Alguns empréstimos para automóveis agora duram mais do que os mandatos presidenciais
Os americanos são estendendo os empréstimos para automóveis por mais tempo do que nunca apenas para manter os pagamentos mensais gerenciáveis. De acordo com relatórios recentes, alguns empréstimos para aquisição de automóveis estendem-se agora por mais de sete anos, com certos termos de financiamento até mesmo ultrapassando o mandato presidencial dos EUA. Ao mesmo tempo, os pagamentos mensais médios para veículos novos subiram para US$ 722enquanto cerca de 20% dos compradores estão agora assinando acordos de financiamento de 84 meses. O que costumava ser considerado financiamento extremo está rapidamente se tornando normal no mercado automobilístico atual.
Essa tendência é exatamente a razão pela qual o presidente da Capital One Auto, Sanjiv Yajnik, diz que não está excessivamente preocupado com os chamados “empréstimos eternos”. Falando com CNBCYajnik argumentou que, embora os preços dos veículos, os custos dos seguros e as taxas de juros tenham aumentado acentuadamente desde 2019, a percentagem do rendimento que os consumidores gastam na propriedade de um automóvel permaneceu relativamente estável em cerca de 10%. Os dados da Capital One também revelaram que 80% dos compradores financiados permanecem abaixo do limite amplamente aceite de 15% de pagamento em relação ao rendimento. Em suma, os credores acreditam que os consumidores estão a adaptar-se de forma responsável, contraindo empréstimos mais longos, em vez de se sobrecarregarem com pagamentos mensais mais elevados.
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A dívida automotiva atingiu US$ 1,68 trilhão em todo o país
Ainda assim, nem todos os setores automóvel e financeiro partilham desse otimismo. A dívida automotiva dos EUA agora aumentou para US$ 1,68 trilhão, superando a dívida do cartão de crédito e aumentando o receio de que a indústria possa estar a caminhar para uma bolha perigosa. Os analistas financeiros têm alertado cada vez mais que o financiamento a longo prazo combinado com os preços inflacionados dos veículos pode criar uma situação semelhante à crise imobiliária de meados dos anos 2000. A preocupação é simples. Os consumidores estão a pedir mais dinheiro emprestado, por períodos mais longos, em activos que se depreciam rapidamente.
O relatório da CNBC também destacou as preocupações crescentes de Edmunds, que concluiu que 26% dos compradores de automóveis usados que comercializam os seus veículos este ano ainda deviam mais nos seus empréstimos existentes do que o valor real dos seus automóveis. O patrimônio líquido negativo médio saltou para US$ 5.105 para veículos usados e US$ 7.183 para veículos novos.
A analista da Edmunds, Jessica Caldwell, alertou: “À medida que a duração dos prazos dos empréstimos aumenta, em média, o ritmo com que os consumidores progridem no pagamento do saldo diminui”. Yajnik reconheceu que os compradores demoram mais para acumular capital, mas defendeu a prática dizendo que os consumidores ainda ganham transporte e potencial de ganho com a propriedade de veículos. Para os credores, a acessibilidade é mais importante do que a duração do empréstimo se os mutuários continuarem a efetuar os pagamentos.
The Lowdown – Efeito inibidor dos preços
A grande questão aqui é o que estes empréstimos mais longos estão a fazer a todo o mercado automóvel. As montadoras estão cada vez mais confortáveis em aumentar os preços porque sabem que os compradores estão dispostos a esticar os termos de financiamento mais do que nunca. Um preço de etiqueta mais alto de repente parece administrável quando distribuído por 72 ou 84 meses. O problema é que os consumidores muitas vezes se concentram apenas no pagamento mensal, em vez de no valor total pago ao longo da vida do empréstimo.
Empréstimos mais longos podem reduzir os encargos mensais, mas podem tornar-se silenciosamente armadilhas financeiras. Cobranças de juros mais altas ao longo de sete anos podem adicionar milhares de dólares ao custo final de um veículo. Em alguns casos, apenas os juros extras poderiam comprar um carro usado inteiro quando o empréstimo terminar. Os compradores também enfrentam anos de depreciação enquanto permanecem submersos no saldo do empréstimo. À medida que os veículos envelhecem, o aumento dos custos de manutenção prende muitos consumidores a dívidas caras de transporte, muito depois da emoção de comprar um carro. carro novo desaparece.
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